Страховая компания отказала: что делать

Письмо об отказе от страховой компании выглядит окончательным. Оно таким не является — и более того, закон связывает страховщика тем, что он в этом письме написал. Это и есть главный рычаг.

Правило, которое меняет расклад

Страховая компания обязана изложить в отказе все основания отказа сразу. Если потом, уже в суде, она пытается выдвинуть новое основание, которого в письме не было, — как правило, ей это не позволяют.

Отсюда первый практический шаг: требовать письменный мотивированный отказ, со ссылкой на конкретные пункты полиса. Устное «вам не положено» и отказ «в связи с условиями полиса» без конкретики — это не отказ, с которым нужно соглашаться.

Второй шаг — потребовать копию полиса и всех приложений, включая то, что подписывалось при оформлении. Очень часто выясняется, что условие, на которое ссылается компания, клиенту никогда не разъяснялось.

Четыре типичных основания отказа и что с ними делать

• «Вы не сообщили о прошлом заболевании» (и-гилуй). Самое частое. Но значение имеет, о чём именно спрашивали при оформлении и как: на общий вопрос нельзя требовать специального ответа. Важно и то, связано ли сокрытое состояние с нынешним страховым случаем.
• «Это исключение по полису» (хариг). Исключения толкуются узко, а неясность в формулировке толкуется против того, кто составлял договор, — то есть против страховщика.
• «Нет связи между состоянием и страховым случаем». Здесь спор решается медицинским заключением, и заключение врача компании — не истина, а позиция стороны.
• «Срок истёк». По договору страхования действует короткий срок давности — существенно короче обычного. Это главная причина, по которой нельзя затягивать переписку с компанией: пока вы обмениваетесь письмами, время идёт.

Какие полисы оказываются «забытыми»

Очень многие не знают, что застрахованы. Прежде чем смириться с отказом, проверьте все источники:

• Потеря трудоспособности (ободан кошер авода) — почти всегда есть внутри пенсионного фонда или полиса битуах менаалим.
• Страхование от несчастных случаев (тауней ишиют) — часто подключено к банковскому счёту, к кредитной карте, к коллективному полису с работы или через больничную кассу.
• Долгосрочный уход (битуах сиюди) — через больничную кассу.
• Страхование здоровья и операций — дополнительно к кассе.
• Школьная страховка для детей и коллективные полисы профсоюза.

Найти их все можно централизованно — в стране есть государственная система поиска пенсионных и страховых счетов на имя человека. Люди регулярно обнаруживают там полисы, о которых забыли.

Это не отменяет Битуах Леуми

Выплата от страховой компании и пособие Битуах Леуми — разные деньги по разным основаниям, и одно не исключает другое. Их нужно вести параллельно, а не по очереди: у каждого свои сроки.

То же касается иска о возмещении вреда к виновной стороне — это третий, самостоятельный путь.

Что сделать в первую неделю после отказа

• Запросить письменный отказ со всеми основаниями и копию полиса.
• Собрать медицинскую карту — всю, а не выборочно: то, что не приложили вы, приложит компания.
• Проверить срок давности по полису — это определяет, есть ли у вас месяцы или недели.
• Не подписывать соглашение о «компромиссной» выплате до того, как посчитана полная сумма права.

Связанные материалы

• Потеря трудоспособности: определение в полисе решает всё
• Страхование от несчастных случаев: где у вас есть покрытие
• Иск о возмещении телесного вреда
• תביעות ביטוח (иврит)
• Все материалы на русском языке

Информация носит общий характер и не заменяет юридическую консультацию по конкретному делу.